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为大学存钱的四种方法

大学规划
上大学的费用自20世纪80年代以来一直在稳步上涨.  几年前《云顶集团最新网站》(Forbes)杂志上的一篇文章指出,在这段时间里,上大学的成本增长速度几乎是工资增长速度的8倍.  毫无疑问,储蓄和支付大学学费是我们许多客户最关心的问题.  下面列出了四种大学储蓄方式的优缺点,以及一些在计划过程中指导你的有用提示.

 

大学储蓄计划

如果你是印第安纳州的居民,这是存钱上大学时要考虑的第一辆车.  这无疑是最好的选择, 因为印第安纳州对5美元以下的捐款提供20%的税收抵免,000.  例如,如果你作为居民贡献了5000美元,你会得到1000美元的退税.  这就好像你马上就能从你的投资中获得20%的回报.

每个州都提供自己的529计划.  检查一下你的国家计划是否有税收抵免或扣除.  如果是这样,最好在这种状态下开一个529账户.  如果不是,那么某些州的计划会比其他州更好,因为投资选择和成本不同.  这里需要注意的是,你不需要生活在某个州,你的孩子也不需要去那个州的某所大学参加529计划.

所有在529账户中获得的增长都可以免税提取,如果用于合格的教育开支(这个清单很长).

 

优点:免税增长, 潜在的州税收抵免, 简单的规则, 没有收入和年龄限制, 受益人可以换成其他家庭成员, 符合K-12费用报销, 有资格获得认证的学徒计划费用

缺点:不用于教育费用的退学罚款

 

关于529s的详细报道,请查看由他的导师Josh Bentz撰写的精彩文章: http://www.13p90xdvd.com/college-savings-season/.

 

应税投资账户

如果你不是百分百确定你的孩子能上大学,或者你担心529账户资金过剩,你会怎么做?  这就是应税投资账户可以发挥作用的地方.  这些只是典型的储蓄, 你可以用来投资股票和债券市场的经纪账户.  它可以用于任何目的- 2nd 房子,更大的房子,新车,土地,生意,退休,或者 大学.  如果不需要上大学的话, 然后,它可以用来资助任何其他目标或梦想,你已经概述.    我个人每年只在529计划中投入5000美元,以获得印第安纳州的全额税收抵免.  任何额外的储蓄(不包括401(k)或罗斯个人退休账户)都将进入一个应税账户,以备将来上大学时使用.

 

优点:完全灵活,易于设置,如果不用于大学,没有处罚

缺点:所得税-股息税和资本利得税出售,没有州收入扣除

 

Roth ira

罗斯个人退休账户是终极退休账户.  我愿意在罗斯个人退休账户中获得1美元,而不是在经纪账户或传统个人退休账户中获得1美元.  罗斯个人退休账户有一些有趣的特点值得注意, 尤其是在大学规划方面.  因为捐款是用税后资金做出的, 所有供款可在任何年龄的任何时间提取,不受任何罚款.  例如,如果我在四年里每年捐献5000美元,我可以在任何时候提取20,000美元.  对于提取收益,有一些5年的持有规则,你需要注意.  如果你提取10美元以上,这项罚款将不受影响,为子女或孙辈支付高等教育费用.

 

优点:灵活,缴费可随时支取,免缴所得税及罚款

缺点:年度缴费金额低,高收入者有收入限额,无国家收入扣除

 

Coverdell教育储蓄账户(ESAs)

正式名称是教育ira, ESA允许家庭成员最多节省2美元,一个孩子上学要花五千美元.  所有Coverdell基金都可以用来支付K-12年级和大学的教育费用.  基金必须在学生年满30岁或纳税前使用, 费用, 撤资将伴随着惩罚.

 

优点:易于建立,符合K-12费用报销,免税增长

缺点:年度缴费金额低,收入有限额,无国家收入扣除

 

额外的注意事项
  1. 2019年12月通过的《云顶集团最新网站》规定,529计划中的资金现在可以用来偿还学生贷款(终身不超过10美元),000).
  2. 由于高融资能力和529个计划的税收延迟增长, 有些客户将此帐户作为子孙后代的遗产规划工具. 因为受益人可以改为不同的家庭成员, 这些说法可以代代相传.

 

总之,每种情况都是独特的.  我们通常倾向于充分利用529计划的优势来规划大学,但我们有很多选择.  只要记住一件事——你的孩子或孙子可以贷款上大学.  你不能为退休而贷款.  只有先照顾好自己,你才能最好地帮助别人.

关于作者: 亚历克斯·珀金斯

Alex是云顶集团最新网站, LLC的财富顾问. 在成功的管理咨询职业生涯中,他帮助企业高管解决他们的企业挑战, 他决定追随自己的热情,在个人方面帮助家庭和个人. 亚历克斯现在很乐意帮助他的客户回答他们最迫切的财务和生活问题, 通过一个全面的, 循证财富管理方法.